Lucía (nome di fantasia) è una di quelle donne che rischiano tutto per costruire una vita migliore. È venuto in Spagna con l’intenzione di inviare denaro ai suoi figli in Nicaragua prima che potessero riunirsi e iniziare una nuova vita insieme. Ha perso il lavoro a causa della pandemia, ha fatto ricorso al credito veloce per sopravvivere e i debiti stavano per rovinare il suo sogno. Dopo il primo prestito è presto arrivato il secondo e poi altro ancora. Finì per accumulare un debito che non poteva pagare e così iniziò il suo inferno. “Mi hanno fatto chiamate minacciose. Hanno detto che sarebbero venuti a casa mia. Non dormi, la tua fame se ne va. È una cosa senza vita”, dice.
Il sovraindebitamento è una realtà che colpisce ogni anno migliaia di spagnoli. Una spirale distruttiva che non è quasi mai il risultato di un prestito di importi elevati, ma piuttosto del concatenamento di tanti prestiti diversi che con il tempo finiscono per generare interessi inaccessibili per molte persone. Secondo un recente rapporto dell’Agencia Negociadora, i clienti sovraindebitati contraggono in media sette diversi prestiti e pagano 1.900 euro al mese solo per ripagare i debiti.
Le banche non concedono nuovi finanziamenti quando il cliente supera la soglia ritenuta congrua per poter ripagare il prestito (40% del proprio reddito). Ma ci sono società finanziarie e società di credito veloce che non effettuano queste analisi e offrono i soldi senza assicurarsi che il cliente possa restituirli. La conseguenza, in molti casi, è il sovraindebitamento e l’impossibilità di pagare le rate. Ad ogni mese di mancato pagamento si accumula il denaro da restituire e crescono gli interessi. Una volta che la disperazione ha preso il sopravvento, si rivolgono ancora una volta al credito veloce per ripagare altri prestiti precedenti. Ma ciò non fa altro che aggravare il problema e la persona colpita entra in una spirale dalla quale è difficile uscire.
“Sono società finanziarie che ti fanno pagare interessi altissimi. E i debiti crescono. È così che si affonda. Volevo pagare, ma mi rifugio per quanto il rifugio mi dà”, dice Lucía. Il tuo caso è più comune di quanto possa sembrare. E, lungi dal colpire i gruppi più vulnerabili, il profilo delle persone che accumulano debito in eccesso coincide con quello del cittadino medio. Chiedere un prestito per comprare il nuovo iPhone, chiedere un altro prestito per comprare un’auto, pagare le vacanze a rate e utilizzare la carta di credito per finanziare le spese periodiche. Questa è una combinazione difficile da digerire e può diventare una tortura a lungo termine.
Pedro (nome di fantasia) assicura di avere un buon lavoro e un buon stipendio. E nonostante questo è stato travolto anche dai titoli di coda. Dopo essersi sposata e con la speranza di iniziare una nuova vita in casa, ha contratto un prestito dopo l’altro che si è trasformato in una ragnatela. Il suo matrimonio finì, ma i debiti continuarono. «Si chiede mutuo per arredare la casa, carte di credito e acquisti a rate. All’inizio vedi la tariffa e ti sembra accettabile, ma quando te ne accorgi hai tanti crediti aperti. Commissioni e interessi si accumulano. E se si ritardano i pagamenti i debiti aumentano”, spiega. Quando non riusciva a effettuare tutti i pagamenti, alla sua porta bussavano anche le minacce. “I creditori continuano a chiamare ad orari strani. Sono stato colpito finanziariamente, ma anche in altri settori. Avevo bisogno di sapere che ero supportato”, ricorda.
Sia Lucía che Pedro sono riusciti a uscire dalla spirale del debito in cui erano precipitati grazie alla riunificazione dei crediti ottenuti attraverso la fintech Bravo (precedentemente nota come Resolve your Debt), una società che media tra enti e debitori con l’obiettivo di raggiungere rate e termini di pagamento più convenienti. Recentemente, la società ha presentato un rapporto sul debito in Spagna, da cui emerge che il 74% degli spagnoli ha richiesto credito ad un certo punto, e le carte sono il prodotto più comune. Secondo la direttrice generale di Bravo in Spagna, Sandra Sabaté, il profilo abituale della persona indebitata in Spagna è una persona tra i 40 e i 50 anni, con una formazione media e uno stipendio di circa 1.500 euro al mese. “La cosa più comune è che ci sia stato un imprevisto sanitario, un viaggio o una situazione familiare inaspettata. Si comincia con un prestito delle banche tradizionali, poi il finanziamento di una società finanziaria e poi con i microcrediti», spiega.
La spirale del debito
Il percorso verso il sovraindebitamento segue solitamente un andamento simile nella maggior parte dei casi, anche se con svolte e svolte spesso difficili da controllare. Tutto inizia dal mutuo, il debito principale della maggior parte delle famiglie. Questo tipo di credito è quello che richiede lo sforzo maggiore, ma è anche il più economico in termini di interessi (circa 2,87% TAEG in media, secondo la Banca di Spagna). Si tratta di solito di un onere sostenibile, visto che chi lo assume generalmente lo fa dopo un’attenta pianificazione e le banche non concedono un mutuo se la rata mensile supera il 30% del reddito familiare. Ma è il primo anello della catena.
Successivamente, molte famiglie sono tentate di finanziare altri acquisti importanti, come l’auto o i mobili per la casa. In questo caso, i tassi di interesse sono notevolmente più alti (circa 8% TAEG), il che inizia a drenare una parte più significativa del reddito mensile. Sebbene questi crediti non siano problematici se insieme non superano il 40% del reddito, il peso dei debiti comincia ad accumularsi.
Quando la capacità di pagamento comincia ad essere al limite, la situazione comincia a complicarsi. È in questo momento che molti cadono nella tentazione di ricorrere a prestiti per finanziare vacanze o altri acquisti regolari o per il tempo libero, pensando che le rate mensili saranno gestibili. Tuttavia, questa decisione può mettere la tua carta di credito al limite. È un momento chiave in cui viene oltrepassato il confine tra la necessità di tregua finanziaria e il rischio di sovraindebitamento. Questo pericolo si materializza quando si verifica un evento imprevisto: una spesa medica imprevista, la perdita del lavoro o un’emergenza familiare che richiede denaro immediato. Ecco allora che molti si rivolgono ai prestiti veloci o personali, con interessi molto più alti, visto che non hanno accesso alle banche tradizionali, che non concedono finanziamenti se lo sforzo supera il 40% del reddito.
Secondo l’Agenzia di Negoziazione, il 90% delle persone che richiedono un gruppo di prestiti lo fanno perché un evento imprevisto li ha spinti a superare la soglia ragionevole del debito. Spesso questo tipo di situazioni portano a mancati pagamenti, perché è impossibile far fronte a tutti i pagamenti. In questi casi si cade nella trappola di ricorrere a prodotti finanziari ancora più costosi, come le carte girevoleche applicano un tasso di interesse vicino al 18%. Queste carte consentono anche di fissare pagamenti minimi molto bassi, il che dà un falso senso di controllo, ma in realtà il debito non smette di crescere.
Il punto critico del sovraindebitamento viene raggiunto quando si cercano nuovi finanziamenti per ripagare i debiti precedenti. Questo porta a richiedere prestiti veloci, con interessi esorbitanti che possono superare il 5.000% di TAEG, il che aggrava ulteriormente la situazione.
Questo ciclo è comune nella maggior parte dei casi: si inizia con prestiti importanti a basso costo, ma con importi ingenti. Poi vengono concessi prestiti più costosi che spingono la capacità finanziaria al limite. Infine, quando si presenta l’imprevisto, la soluzione ricorrente sono istituti di credito veloce che applicano tassi molto elevati, trascinando la persona in una spirale di sovraindebitamento che diventa sempre più difficile da spezzare.
Per prevenire questi casi, il Governo sta preparando una norma di recepimento della direttiva sul credito al consumo. Si tratta di una legge europea che mira a prevenire il sovraindebitamento e a tutelare i consumatori, obbligando gli enti a offrire maggiore trasparenza nella concessione del credito. Tra le altre questioni, questo regolamento richiederà che tutte le società che concedono credito in Spagna abbiano un registro.
Al momento la Spagna non dispone di riserve di attività. Ciò significa che qualsiasi azienda può concedere un prestito senza essere soggetta alla regolamentazione e alla supervisione di cui invece godono le banche. Per questo motivo molte aziende non sono sotto la supervisione della Banca di Spagna. Si tratta di aziende che, nonostante prestino importi bassi (di solito tra 100 e 1.000 euro), impongono tassi di interesse molto elevati.
Inoltre non sono obbligati a effettuare studi sulla solvibilità dei clienti. Le banche e gli istituti di credito, per regolamento, devono concedere prestiti responsabili. Ciò significa che l’ente, quando presta denaro a un cliente, deve effettuare un’analisi della solvibilità del consumatore per garantire che possa rimborsare il prestito per tutta la durata del credito. Questa misura serve a tutelare il cliente ed evitare un indebitamento eccessivo. Con la nuova normativa tutti gli enti dovrebbero essere obbligati a effettuare questi controlli.