L’uso del FGTS per i prestiti con buste paga è pronto, afferma il ministro delle Finanze

La proposta di utilizzare le risorse del Fondo Garanzia Tempi di Servizio (FGTS) COME garanzia sui prestiti in busta paga NO settore privato verrà comunque inviato a inizio di quest’annosecondo il Segretario per le Riforme Economiche del Ministero delle Finanze, Marco Pinto.

Secondo il segretario, il testo dovrà essere consegnato dal governo al Congresso nazionale in data odierna primo trimestre del 2025.

HA CNNPinto ha spiegato che il progetto è pronto e che è stata finalizzata anche l’architettura necessaria, sia giuridica che tecnologica.

Tuttavia, l’invio al Congresso dipende ancora da alcune definizioni politiche, come il formato – se misura provvisoria (MP) o disegno di legge. “Questa questione deve ancora essere discussa tra i ministri”, ha detto.

Secondo il segretario l’opzione per un deputato sarebbe giustificata dal fatto che il sistema è già pronto, ma la scelta finale dipenderà dalla decisione politica sul modo migliore per garantire l’approvazione rapida ed efficace del provvedimento.

Ha inoltre sottolineato che il Centro elaborazione dati (CPD) e Dataprev, due enti responsabili della parte tecnologica, lavorano a questo progetto da quasi un anno e hanno già effettuato dei test con le banche.

“L’intero sistema e l’architettura legale per questo sono in atto. Per fare ciò sono necessarie una serie di modifiche legali e anche dell’architettura informatica. CPD e Dataprev lavorano a questo progetto da quasi un anno e hanno l’architettura pronta, incluso il test con le banche. Penso che siamo molto vicini a iniziare a gestire questo progetto”, ha affermato.

Il Consignado FGTS cominciò ad essere annunciato l’anno scorso dal ministro del Lavoro, Luiz Marinho, come contropartita alla fine del ritiro anniversario – difeso dallo stesso Marinho.

Attualmente i beneficiari di questa tipologia di credito sono, per la maggior parte, i dipendenti pubblici, i pensionati dell’INSS e altre categorie con una fonte di reddito stabile.

Per i lavoratori del settore privato, soprattutto quelli assunti in regime CLT, l’accesso al credito deducibile in busta paga è ancora limitato.

Pinto spiega che uno dei maggiori ostacoli all’accesso ai prestiti del personale nel settore privato è la necessità di accordi individuali tra banche e aziende.

Questo processo è considerato una barriera significativa, sia per le aziende che per le banche, che devono affrontare sfide logistiche e operative – che il progetto mira a facilitare.

Inoltre, un altro problema che limita l’utilizzo dei prestiti busta paga nel settore privato è legato al licenziamento dei lavoratori. Pinto ha sottolineato che in caso di licenziamento il rischio per la banca è notevole, poiché il dipendente perde la regolare fonte di pagamento.

Questo rischio è uno dei motivi per cui i prestiti in busta paga non si sono diffusi tra i lavoratori del CLT, a differenza di quanto accade tra i dipendenti pubblici o i pensionati dell’INSS.

Secondo Marcos Pinto, i prestiti del libro paga in Brasile hanno un impatto positivo, poiché questo tipo di prestito, con trattenuta diretta sulla busta paga, è stato fondamentale per la caduta degli spread bancari nel paese negli ultimi 10-20 anni.

“Il motivo principale del calo è il prodotto consegnato. È responsabile più o meno di circa 4 o 5 punti percentuali del calo dello spread nel credito ai privati”, ha spiegato.

Il segretario sottolinea che il prodotto deducibile in busta paga presenta un rischio molto basso per le banche, il che favorisce una maggiore concorrenza tra gli istituti finanziari e contribuisce a ridurre il costo del credito.

A proposta

Per risolvere questi problemi il governo cerca una soluzione che coinvolga la tecnologia e la semplificazione dei processi. La proposta è quella di porre fine alla necessità di accordi individuali tra banche e imprese.

I prestiti in busta paga verrebbero invece gestiti direttamente dal sistema già utilizzato per pagare le spese di manodopera, eSocial.

“Stiamo cercando di risolvere questi due problemi attraverso un’architettura legale e tecnologica”, ha affermato Pinto.

Il nuovo sistema funzionerebbe così: il dipendente che opta per la busta paga vedrebbe registrato il suo contratto in eSocial e il sistema genererebbe automaticamente una polizza di versamento per il datore di lavoro. Questo pagamento verrebbe detratto direttamente dalla busta paga.

“All’interno di eSocial sarà creato un sistema che permetterà al dipendente, se contrae una spedizione con la banca, eSocial registrerà questa spedizione e genererà una polizza di versamento automatica per il datore di lavoro”, ha spiegato il segretario.

Inoltre, questa soluzione consentirebbe alla spedizione di accompagnare il lavoratore anche se cambia lavoro, risolvendo uno dei maggiori problemi del sistema attuale.

Se il lavoratore viene licenziato o si dimette, il rischio per la banca non scompare del tutto. Il governo sta però pensando a strumenti di garanzia aggiuntivi, come il ricorso alla multa o al FGTS, che ridurrebbero il rischio di default.

Il segretario Marcos Pinto ha inoltre dettagliato le aspettative di riduzione dei costi con il nuovo sistema. Secondo lui, i prestiti con busta paga attualmente hanno tassi molto più bassi rispetto ai prestiti personali tradizionali.

Il limite per i prestiti busta paga dell’INSS, ad esempio, è dell’1,8% al mese, mentre il credito personale non garantito può raggiungere il 9% o il 10% al mese.

Anche se il prestito privato probabilmente non raggiungerà lo stesso tasso estremamente basso del prestito per dipendenti pubblici o pensionati, Pinto ritiene che i tassi saranno notevolmente inferiori a quelli praticati nel credito personale convenzionale.

“Non ci aspettiamo che il prestito privato abbia un tasso così basso come quello del settore pubblico o del prestito dell’INSS, ma crediamo che avrà un tasso molto più basso rispetto al credito al consumo diretto senza garanzia”, ha affermato.

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