“Solo un pizzicotto, per coprire qualche buco.” Questa è solitamente una delle frasi più ricorrenti tra chi stappa la bottiglia di spumante o champagne il 22 dicembre dopo aver ascoltato i numeri dell’estrazione della lotteria di Natale. Ma uno studio rivela che i premi tendono ad essere utilizzati per qualcosa di più di un semplice capriccio sotto forma di un viaggio o di un’auto. Gli economisti di Fedea rivelano che dopo l’assegnazione di un premio di questo tipo di solito vengono cancellati debiti come mutui o prestiti, ma si tende anche a contrarre fondi di investimento, assicurazioni sulla vita o acquisire immobili, sia per la prima casa che su terreni rurali. .
Da cosa dipende una decisione o l’altra e di cosa dobbiamo tenere conto se siamo tra i fortunati? Diego Fernández Elices, direttore generale degli investimenti di A&G Global Investors, è chiaro: “Chi vince alla lotteria probabilmente ha bisogno di qualche tipo di coaching piano finanziario che ti aiuta a fare un piano che ti permetta di evitare errori e implementare una strategia di investimento a lungo termine.” Secondo lui bisogna tenere conto della cosiddetta soglia del sonno. “Occorre soprattutto riuscire a dormire”, riconosce e aggiunge che, poiché non si tratta di un esercizio semplice, “è consigliabile affidarsi a professionisti e trovare qualcuno che vi ispiri fiducia”.
Paula Satrústegui, partner di consulenza patrimoniale di Abante, aggiunge che “è essenziale evitare di agire in modo impulsivo. L’euforia iniziale può portare a decisioni non in linea con i bisogni reali o con gli obiettivi finanziari a lungo termine. Pertanto si consiglia di riflettere con calma, analizzare la situazione e pianificare adeguatamente. Se infatti le somme sono molto ingenti, il nostro primo consiglio è di lasciare stare i soldi per un paio di mesi o tre, di non prendere decisioni su larga scala: quel tempo ci permetterà di riflettere sui nostri obiettivi, su ciò che vogliamo per il nostro futuro e come i soldi che abbiamo ricevuto possono aiutarci”.
Gli accademici di Fedea confermano che c’è una tendenza alla cautela iniziale. “Il premio in denaro, inizialmente depositato su un deposito bancario normalmente già esistente, viene utilizzato negli anni successivi per investire in attività immobiliari e finanziarie (soprattutto in prima casa e in fondi di investimento) e, in alcuni casi, per cancellare debiti”, sottolinea il testo. Ma i consulenti patrimoniali mettono in guardia dai se e dai ma. “Iniziiamo a spendere o donare quei soldi e finiamo per abituarci a una spesa più alta, oppure facciamo investimenti senza analizzarli bene e finiscono per essere cattivi investimenti”, riconosce Satrústegui.
Per il direttore generale degli investimenti di A&G Global Investors, “ora è molto più facile rispetto a quattro anni fa prendersi del tempo per pensare, perché mentre ti prendi questo tempo i tuoi soldi funzioneranno al 3%-3,5%. [aún hay depósitos bancarios que pueden llegar a esas rentabilidades y el rendimiento del bono español a una cinco se sitúa en el 2,5%]non a zero se allora avessi vinto alla lotteria. Insisto quindi nel prenderci il tempo necessario per evitare di prendere decisioni irreversibili.
Da lì è il momento di sviluppare una strategia di investimento a lungo termine. «Noi di Abante crediamo che una delle opzioni più efficaci per gestire il denaro (che si tratti di 20.000 euro o di tre milioni) sia investirlo attraverso i fondi di investimento e, più precisamente, i fondi di fondi», spiega l’esperto in questo modo puoi avere un portafoglio diversificato, avere vantaggi fiscali e adeguare il portafoglio e ottimizzarlo in base alle esigenze o al contesto di mercato. È vero che raggiungere questa decisione non è facile per molti. “Se non riesci a capire fin dal primo giorno che il reddito che può generare un portafoglio a reddito fisso è altrettanto stabile di quello che può generare un immobile, il tuo profilo di rischio ti porterà ad avere una residenza abituale e un’altra affittata in modo che genera reddito”, riconosce Diego Fernández, il quale sottolinea che “il reddito variabile è l’asset che ha più senso a lungo termine”.
Inoltre, la strategia di investimento deve essere adattata all’orizzonte temporale di ciascuno, ovvero guadagnare 20.000 euro a 25 anni non è la stessa cosa che ottenerli a 70 anni. «Se sei giovane, hai più spazio da prendere rischi, che ti dà Ti permette di investire in prodotti con un maggiore potenziale di redditività, come ad esempio reddito variabile o fondi misti. Se invece si è vicini alla pensione, l’ideale è optare per investimenti più conservativi, come prodotti che offrono un reddito stabile e preservano il capitale», ricordano dall’EFPA, l’associazione dei consulenti e pianificatori finanziari.
All’EFPA sottolineano i vantaggi che può avere anche la creazione di un cuscino per eventi imprevisti. “Il suo importo dipenderà dalla tua situazione personale, dal livello delle tue spese e dalla tua stabilità lavorativa. Ad esempio, qualcuno con un reddito irregolare o senza grandi risparmi precedenti avrà bisogno di un fondo più grande di un’altra persona con una situazione finanziaria più stabile. Come regola generale, questo fondo dovrebbe coprire tra i 6 e i 12 mesi delle vostre spese mensili, adattandosi alle esigenze e al profilo di ciascuna persona», commentano.
Come coprire le toppe
Se il premio ottenuto non è sufficiente e l’opzione scelta prevede di saldare o mitigare alcuni debiti, Joaquín Robles, analista di XTB, consiglia di iniziare con quelli più onerosi. «È consigliabile iniziare da quelli che hanno un interesse più elevato, come le carte di credito, i prestiti personali o i finanziamenti per l’auto. Successivamente, i prestiti a lungo termine, come i mutui ipotecari, che, pur avendo tassi di interesse più bassi, possono comportare un costo più elevato poiché il capitale residuo è molto più elevato”, commenta.
Se l’opzione scelta è quella di ridurre o eliminare il mutuo, gli esperti suggeriscono prima di verificare se la finanziaria vi addebiterà una quota di ammortamento e se conviene continuare a detrarre le tasse – per chi ha acquistato casa prima del 2008 – o investire quei soldi. Dal comparatore HelpMyCash suggeriscono che prima di fare questo passo, il TAEG del mutuo venga confrontato con la redditività dei prodotti di investimento. Cioè se sei tra i fortunati che hanno un mutuo fisso all’1% e puoi crearti un portafoglio investimenti che rende tra il 5% e il 10% annuo, non è consigliabile ammortizzare, mentre se il mutuo è al 3 % 0,5% e il deposito bancario che hai scelto ti offre il 2%, riconsidera quale è l’opzione migliore. “Se si trova un prodotto con una redditività superiore all’interesse ipotecario e il cui livello di rischio si adatta al profilo dell’investitore, il guadagno a lungo termine potrebbe superare di gran lunga il risparmio ottenuto estinguendo anticipatamente l’ipoteca”, commentano il comparatore finanziario prodotti.