Calano i tassi, ma il credito rotativo diventa più caro: Taeg al 23% per Natale | Mercati finanziari

I tassi di interesse sono sempre più bassi, ma i prestiti rotativi stanno diventando più costosi. Se l’anno scorso questo tipo di credito applicava prezzi del 21,07% di TAEG, adesso i principali enti ne addebitano in media il 23,34%, come risulta dall’ultimo studio realizzato dall’associazione dei consumatori finanziari Asufin. Si tratta di un aumento significativo che coincide anche con il periodo natalizio, in cui le spese aumentano e i consumatori sono più tentati di ricorrere al credito. Per dare un’idea di cosa significhi questo aumento di prezzo nelle tasche del cliente, per un prestito di 1.000 euro da pagare con rata da 25 euro al mese, significherebbe sborsare interessi per 569 euro complessivi, 99 euro in più rispetto a un anno fa.

Il rapporto precisa che questo aumento è dovuto al fatto che le carte revolving più costose hanno aumentato ancora di più il prezzo. “Le carte revolving si comportano in questo ultimo tratto dell’anno in controtendenza rispetto a quanto indicato dal mercato, aumentando notevolmente il prezzo, in un contesto di tassi in calo, allontanandosi dalla media delle carte di credito e aumentando il rischio per i consumatori”, sottolineano spiega da Asufin.

L’anno scorso in questo periodo i tassi di interesse erano al 4,5%, il livello più alto dal 2001. Quando i tassi sono più alti, il prezzo dei prestiti aumenta. Questo è un processo normale, poiché uno degli obiettivi della politica monetaria è combattere l’inflazione. La teoria prevede che quando il credito è più costoso, il consumo rallenta e con un calo della domanda, i prezzi dovrebbero scendere per stimolare nuovamente l’economia. Al momento i tassi di interesse sono al 3% dopo l’ultimo taglio, applicato questa settimana dalla Banca Centrale Europea, ma i prestiti rotativi (già costosi) sono più alti.

“Il ciclo di abbassamento dei tassi è chiaro e, con questo, la tendenza naturale è che le carte revolving riducano anche i tassi, ma i movimenti al rialzo rilevati in questo barometro ci mostrano un modus operandi sconsiderato, contro il mercato e vorace di voglia di consumo , tipico di queste date. Ma è anche un’altra dimostrazione che quando si verifica un calo dei tassi di interesse, questo si trasferisce rapidamente ai prodotti di risparmio, che riducono la loro remunerazione, mentre i prodotti finanziari lo fanno più lentamente, come in questo caso”, aggiungono dell’associazione.

Se si confrontano i prezzi applicati dalle carte revolving con i tassi di interesse delle carte di credito tradizionali, la differenza è notevole. Questi ultimi applicano tassi del 18,54%, ovvero 4,7 punti percentuali in meno. Inoltre, bisogna tenere presente che lo studio di Asufin prende come riferimento i prezzi medi offerti dalla Banca di Spagna per le carte di credito e che include le stesse carte revolving. Quindi in realtà le carte di credito applicano interessi inferiori e le carte revolving sono più costose. Rispetto alle carte di credito offerte in Europa, il divario è ancora più ampio, poiché i tassi si aggirano intorno all’8,4%. «È vero che tutte le carte sono aumentate, ma l’aumento delle carte revolving è sette volte maggiore di quello delle carte di credito. La maggior parte degli enti che emettono questo tipo di carte approfittano del buon momento dei consumi per massimizzare i proventi degli interessi o delle commissioni”, si legge nel documento che è stato preparato a partire dalle offerte dei principali enti che operano in questo segmento tra il 19 e il 21 novembre di quest’anno. La Banca di Spagna offre tabelle con i prezzi medi di ogni tipo di credito. Per il credito rotativo, gli ultimi dati disponibili riflettono un prezzo del 18,62% a ottobre, ma bisogna tenere conto che non si tratta di un tasso APR ma piuttosto di un TEDR che non include le commissioni, quindi il prezzo reale è superiore. Allo stesso modo, i dati della vigilanza bancaria comprendono tutte le entità e il rapporto Asufin analizza i prezzi dei principali operatori.

In ogni caso, il credito rotativo è uno dei prodotti finanziari più controversi poiché comporta prezzi molto elevati. Se le banche applicano tassi di TAEG intorno all’8% per un prestito al consumo tradizionale, il credito rotativo supera facilmente il 20%. Ma al di là del prezzo, presenta alcune peculiarità che possono renderlo complesso e portare a un debito perpetuo. Il credito rotativo permette di avere una linea di denaro utilizzabile, ad esempio, di 1.000 euro. Il cliente può utilizzare tutto o parte di quel denaro per finanziare i propri acquisti. La particolarità è che se sono stati utilizzati 500 euro, il cliente può scegliere di restituire i soldi in più rate, scegliendo l’importo di ciascuna di esse.

Il pericolo è che se si scelgono rate molto basse si rischia di non coprire il capitale, quindi il debito cresce. Il cliente potrebbe pagare solo gli interessi e non coprire nemmeno l’intero importo, quindi invece di diminuire, il debito aumenta. Per questo motivo gli esperti sottolineano che, sebbene possa essere uno strumento utile in caso di emergenza, gli esperti avvertono che è molto importante capire le condizioni prima di assumerlo e, se lo si fa, pagare più del minimo per ridurre rapidamente il debito.

Secondo i dati della Banca di Spagna, attualmente i crediti rotativi concessi ammontano a 10.751 milioni di euro. E nonostante sia uno dei prodotti creditizi più costosi sul mercato, è una cifra che rimane praticamente invariata rispetto agli ultimi anni. Nel 2019 è stato raggiunto il volume più alto con 13.620 milioni. Un anno dopo scese a 10.691 e da allora è rimasto in quell’ambiente.