Conto alla rovescia per cambiare gratis il mutuo da tasso variabile a tasso fisso | Mercati finanziari

Ultima chiamata per chi ha un mutuo a tasso variabile e vuole trasformarlo in tasso fisso o misto senza pagare commissioni. Il 31 dicembre scade il termine concordato tra banca e Governo affinché i clienti possano beneficiare dell’esenzione dalle spese in caso di modifica del mutuo che scade e che, secondo gli esperti, può significare un risparmio compreso tra 1.000 e 2.500 euro.

Ci sono due modi per cambiare la tipologia del mutuo. Da un lato, attraverso la novazione del prestito. Ciò significa mantenere il mutuo presso la stessa banca, ma cambiando le condizioni (in questo caso la modalità da variabile a fisso). Nel corso del 2024 i clienti che hanno optato per questa opzione hanno beneficiato della commissione applicata dalla banca, che normalmente oscilla tra lo 0% e l’1% sul capitale in attesa di ammortamento. Per un mutuo di circa 150.000 euro significherebbe una spesa di 1.500 euro e ora sarà pari a zero. Naturalmente i clienti dovranno pagare una nuova perizia, che può variare dai 200 ai 400 euro.

D’altro canto, i clienti possono anche surrogare l’ipoteca. Ciò significa rivolgersi ad un’altra banca che offra condizioni migliori. In questo caso puoi anche cambiare il tasso variabile con un tasso fisso o misto. Solitamente questa operazione comporta una commissione di surrogazione, che può arrivare al 2%, ma fino alla fine dell’anno sarà gratuita. Anche in questo caso il cliente dovrà pagare una nuova stima. In ogni caso, se si ottiene un tasso di interesse migliore e un tasso fisso, il risparmio può essere importante. «Con l’Euribor ancora sopra il 2,5%, è consigliabile passare al mutuo fisso entro la fine dell’anno. Non solo è assicurato un tasso di interesse più basso, ma si evita anche il pagamento di commissioni bancarie», spiegano dal Trioteca.

Nel novembre 2022 le banche e il Ministero dell’Economia hanno raggiunto un accordo per aggiornare il Codice di Buone Pratiche, che mirava ad alleviare l’onere che le famiglie con mutui a tasso variabile hanno dovuto farsi carico a causa dell’aumento accelerato dei tassi di interesse da parte della Banca Centrale Europea (BCE) ha iniziato ad eseguire. L’accordo permetteva, tra l’altro, ai clienti di trasformare il mutuo da tasso variabile a tasso fisso o misto senza commissioni. Sono state inoltre eliminate le commissioni per l’estinzione anticipata.

Si tratta di una misura che ha favorito i clienti per tutelarsi dai forti aumenti dei tassi di interesse, passati dallo 0% al 4,5% in appena un anno e mezzo. Il tasso fisso ha il vantaggio che la rata rimane invariata per tutta la vita del prestito, evitando così sorprese a fine mese. Quando i tassi di interesse sono bassi, è l’opzione più consigliata, poiché il cliente ha la certezza di pagare interessi ridotti durante i 20 o 30 anni di durata del prestito. Quando la BCE ha iniziato ad aumentare il prezzo del denaro, si potevano trovare offerte inferiori al 2% e al 2,5%, quindi i clienti che avevano un tasso variabile potevano effettuare tale cambiamento senza costi ed erano protetti dai successivi aumenti.

Quando i tassi hanno raggiunto un livello superiore al 3% e al 4%, il tipo di mutuo fisso ha perso la sua attrattiva, poiché comporta interessi elevati. A quel tempo, le opzioni preferite divennero variabili e miste. Tuttavia, si dà il caso che quest’anno la BCE abbia avviato una riduzione dei tassi di interesse. In questo momento l’Euribor (l’indice a cui si riferiscono la maggior parte dei mutui variabili in Spagna) è inferiore al 2,5% e le banche stanno abbassando i prezzi dei loro prestiti dalla fine dell’estate. Al di sotto di tale cifra si trovano quindi tassi fissi e gli esperti consigliano di approfittare del cambio gratuito per rinegoziare il mutuo.

Anche se è possibile che nei prossimi mesi l’Euribor continui a scendere, attualmente i mutui variabili sono più cari dei mutui fissi e misti. Con il suddetto Euribor al 2,5% più il differenziale applicato dalle banche (che solitamente è intorno allo 0,75% se si raggiungono i bonus massimi e al 2% se questi sconti non sono disponibili) il cliente paga interessi annuali compresi tra il 3% e il 4,5%. E al momento nello sportello bancario si possono trovare offerte intorno al 2,5% su fisso e misto, così facendo il cambio il cliente risparmia qualche euro sul pagamento e si assicura inoltre di pagare sempre lo stesso importo, indipendentemente dal fatto che i tassi tornano a salire.

“Le banche sono in attiva concorrenza per offrire le migliori condizioni e i mutui a tasso fisso si allontanano favorevolmente dall’Euribor”, afferma Ricard Garriga, amministratore delegato di Trioteca. “Inoltre, molti enti stanno semplificando i loro bonus, arrivando al punto di offrire tariffe interessanti con la busta paga come unico collegamento. Ciò, sommato alla stabilità garantita dal tasso fisso, suggerisce che continueranno ad essere un’opzione molto interessante all’inizio del 2025″, conclude.

Allo stesso modo, negli ultimi tempi sono diventati popolari i mutui misti. Si tratta di finanziamenti in cui i primi anni si paga una rata a tasso fisso (di solito per 5 anni), che migliora il prezzo degli attuali mutui fissi e il resto del tempo diventa variabile, applicando il tasso Euribor più un differenziale. La norma, che scade a fine anno, permette anche di trasformare un mutuo variabile in misto senza pagare alcuna commissione di novazione o surrogazione.

D’altronde i tempi favoriscono anche i clienti. Secondo fonti bancarie, negli ultimi mesi dell’anno le banche solitamente offrono prezzi migliori. Tutti gli enti e gli uffici bancari hanno obiettivi commerciali e cercano di raggiungere un certo numero di cessioni di mutui. Se questi obiettivi non vengono raggiunti, le operazioni vengono accelerate, con prezzi più interessanti. Va notato che dopo l’aumento del costo dei prestiti, la sottoscrizione di nuovi prestiti ha sofferto. In questo senso, chi chiede un mutuo ora ha maggiori possibilità di trovare un prezzo migliore.

Secondo i dati dell’Istituto nazionale di statistica (INE), tra gennaio e agosto sono stati stipulati circa 260.000 mutui, di cui il 56% a tasso fisso e il 44% a tasso variabile. Il prezzo medio è del 3,3%, ma attualmente puoi trovare offerte che migliorano quel tasso di interesse. Sebbene i prezzi offerti dalle banche sui loro siti web siano generalmente superiori al 3%, si tratta di tassi indicativi e realmente adeguati al profilo di ciascun cliente.